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　　从以上三方的探索路径来看，其在“医保+商保”融合机制中各自承担了不同的角色：平安集团则凭借其在医疗、保险与科技领域的自有生态体系，形成了从服务到支付的集团式闭环管理能力；支付宝则借助其强大的用户触达能力与医保数据对接能力，打通了商保结算的线上入口，在普及与推广上具备天然优势；镁信健康以“中立型平台”一码直付切入，具备AI理赔、组合支付与特药全链服务等核心能力，为保险公司和医疗机构之间提供可标准化、可对接的解决方案，推动多元支付在真实场景中落地。

　　“对于保险公司而言，将创新药纳入商业保险保障范围，能为参保人提供更全面、更前沿的治疗选择，尤其是在重大疾病和罕见病领域，极大地改善患者的就医体验和生存质量，从而提升商业健康险产品的市场竞争力，吸引更多客户投保。”一位健康险行业资深人士表示，“保险公司可以围绕商保创新药目录设计出与医保有明显区隔的保险产品，满足不同客户群体的差异化需求，如针对中高端医疗险市场，开发更具特色的创新药保障产品，丰富保险产品体系。”

　　值得注意的是，商保创新药目录的建立和落地仍需在实践中不断完善。多位行业专家指出，要让目录真正落地，还需解决定价、风控、服务三道关卡。由于CAR-T、罕见病等治理费用动辄百万元，一定程度上增加了保险公司精算定价的难度，也加大了赔付风险。在这个过程中，保险公司需要不断加强与药企、医疗机构、第三方服务平台等的交流合作，与大健康生态产业链的各参与方共同探索信息共享和风险共担机制，形成行业支付方、产品服务供给方与用户需求方之间的良性互动。